¿Renta fija o variable? Escenarios para una disyuntiva complicada
«Una hipoteca es, para la mayoría de las personas, el mayor producto financiero de sus vidas. Por eso, hay que prestarle atención», comenta Enrique García, portavoz de la OCU.
La primera recomendación que da es no tomar decisiones precipitadas por una coyuntura temporal para un crédito que se va a alargar dos o tres décadas en las que todo puede cambiar de forma radical. De hecho, nadie habría previsto hace un lustro que los tipos de interés caerían al terreno negativo.
«No es fácil ofrecer recomendaciones generales porque cada caso tiene sus particularidades. Lo importante es informarse, comparar ofertas que hay que pedir siempre por escrito, y tener muy claras las obligaciones que se contraen en caso de que haya elementos de bonificación», señala, subrayando que las entidades online y las que tienen menos presencia en cada zona suelen ser las que ofrecen condiciones más favorables con el fin de ganar cuota de mercado.
En la decisión juegan un papel vital las expectativas de futuro. No en vano, diferentes bancos consultados por este periódico reconocen que, al contrario de lo que cabría esperar, se está revirtiendo en las últimas semanas el apetito por créditos a tipo fijo de los últimos años, que alcanzó el 82% en 2021, por créditos de tipo variable.
Para asesorar a los ciudadanos, la OCU ha diseñado tres escenarios para los próximos años. El primero estima una subida del euríbor hasta el 1,5% este año con una estabilización en el 2% para el resto de la vida del crédito. El tipo fijo supondría un ahorro de más de 4.000 euros en una hipoteca de 100.000 euros a 15 años. Un escenario más probable es el de un incremento mayor del euríbor —hasta el 2,5% en 2023— seguida de recortes paulatinos hasta alcanzar un mínimo del 0,5% y de una estabilización luego entre el 1% y el 2%. En ese horizonte con picos y valles, el fijo y el variable empatan.
Un tercer escenario marcado por la rápida subida hasta el 2,5% en 2023 y una bajada intensa, con estabilización a partir de 2028. Aquí, el variable resultaría 1.300 euros más barato que el fijo.