Temor a las listas negras
Los ficheros de morosos alcanzan los niveles de 1998, cuando se batió el récord de endeudamiento con bancos y cajas de ahorro. El problema es tres veces superior al que había en septiembre del 2007
Las listas de morosos se han duplicado este año. Cada vez son más las familias que tienen dificultades para pagar sus préstamos, pero no todos los ciudadanos copnocen qué son los registros de morosos, cómo pueden entrar en ellos, cómo pueden salir y qué consecuencias acarrea estar en estas listas. Estos registros son ficheros automatizados de datos que sirven para reflejar los incumplimientos en los pagos tanto de personas físicas como jurídicas. Esto sehace para que las entidades crediticias puedan conocer y ponderar la situación de un potencial cliente que solicita financiación. Estos listados, dadas sus consecuencias negativas para aquellos que están incluidos, tienen el deber de ser escrupulosamente correctos y transparentes y permitir al moroso su rehabilitación en el mercado. Para que una empresa o persona pueda ser incluida en un registro de este tipo debe existir cierta deuda, vencida y exigible que haya resultado impagada, que se le haya solicitado el pago y que éste no se produzca. Sólo se puede registrar en una lista de morosos a las personas o entidades que cuenten con impagos a sus espaldas en los últimos seis años. En todo caso, se podrá introducir en el archivo a un ciudadano a partir del cuarto mes de impago, contado desde el vencimiento de la obligación incumplida o del plazo en concreto de la misma si fuera de cumplimiento periódico. Según la Ley Orgánica 5/1992, tan pronto como se entra en una lista de morosos, el afectado debe ser avisado en un plazo máximo de 30 días, para que éste pueda informarse y sobre todo ejercer su derecho de rectificación y cancelación. Puede suceder que una persona se encuentre por error inscrito en este registro, en cuyo caso el afectado tendrá que presentar pruebas constatadas por escrito de que no se adeuda ninguna cantidad y hacerla llegar directamente a la entidad financiera que le acusa o bien a la Asociación. Según la Ley, antes de cinco días el dato, si es incorrecto, será corregido. Sobre cómo una empresa crediticia o de servicios reporta a uno de sus clientes como moroso, la respuesta es incierta pues depende de la compañía y sus políticas. Sin embargo, como ejemplo, las empresas de servicios de telecomunicación usualmente incluyen en las listas de morosos a clientes que devuelven al menos tres recibos. Lo primero que la empresa debe hacer es notificarle al afectado, es su derecho; y adjuntarle información necesaria para que el cliente recurra a ella en vías de saldar la deuda y de cancelar su registro en la lista. A partir de ese momento el afectado tiene el deber de informarse. En la carta de notificación indican una dirección electrónica a la cual recurrir. Con los datos que se tienen -básicamente, el número de referencia- y el DNI del deudor, se puede acceder a un documento en formato PDF para iniciar la cancelación. Aparecer en los ficheros es muy fácil. Sin embargo, una vez saldada la deuda muchos afectados suelen seguir apareciendo en esa lista negra . La razón es porque las empresas crediticias no suelen actualizar los datos del cliente y tampoco se preocupan por informar a las empresas que gestionan estos ficheros de su nueva situación. Como consecuencia, tiene que ser el afectado quien inicie su trámite de cancelación del registro; este proceso puede ser complicado, sin embargo el ciudadano tiene el derecho a ser informado sobre qué trámites debe realizar, y si su deuda está saldada no tiene por qué haber ningún inconveniente en hacerle desaparecer del fichero. De principio, el afectado tiene que demostrarle a las empresas de los ficheros por medio de documentos y cartas de solicitud que la deuda está saldada. Aunque el registro tiene el derecho de mantenerle en sus ficheros como antiguo deudor por seis años como máximo, no suelen hacerlo, lo cual resulta beneficioso pues un historial crediticio negativo podría ser muy dañino cuando el cliente quiera solicitar un nuevo crédito. Una vez cumplimentadas las solicitudes de cancelación, -éstas se consiguen a través del fichero electrónico de la Asnef, y anexados los documentos que comprueban que el saldo está pagado, debe enviarse por correo certificado a las oficinas del registro.