«Es aconsejable comenzar a planificar y ahorrar para la jubilación cuanto antes»

La esperanza de vida de los españoles ha aumentado en las últimas décadas y la previsión es que siga haciéndolo en el futuro. De hecho, hoy día es habitual que una persona que se haya jubilado a los 65 años viva unos veinte años más. Por este motivo, si deseamos mantener un nivel de vida parecido al que disfrutamos antes de nuestra jubilación, debemos empezar a ahorrar ya. Porque todo apunta a que viviremos más, pero percibiremos una pensión pública menor.

El director territorial de Cajamar, Raúl Ortega, nos explica los aspectos claves a la hora de planificar el ahorro para la jubilación, así como las oportunidades que pone a disposición de sus clientes para que puedan beneficiarse de las tres bonificaciones complementarias que les ofrece hasta final de año: hasta el 5 % los traspasos, el 4 % las aportaciones periódicas y el 2 % de las aportaciones extraordinarias.

—¿Por qué cree que hay que ahorrar para la jubilación?

—El actual sistema de pensiones, tal y como está definido, puede llegar a no ser sostenible teniendo en cuenta que actualmente la recaudación de la Seguridad Social es insuficiente para hacer frente al pago de las pensiones. Y, en el futuro, si no se toman medidas correctoras, se prevé que la situación se agrave aún más, por lo que no quedará otra que reducir el importe, en términos reales, de las pensiones públicas.

De ahí la conveniencia de complementar nuestra pensión pública con otros sistemas de ahorro si queremos mantener nuestro nivel de vida actual tras la jubilación.

—¿Cuándo es aconsejable comenzar a ahorrar para la jubilación

—Todos los expertos indican que es aconsejable comenzar a planificar la jubilación cuanto antes mejor. Así dispondremos de más tiempo y, por tanto, tendremos más capacidad de ahorro con menor esfuerzo.

—¿Qué productos financieros hay y qué características tienen?

—Las opciones son variadas. Una puede ser los planes de pensiones, que son productos financieros de previsión que permiten canalizar nuestro ahorro mediante aportaciones periódicas, obteniendo ventajas fiscales, y disponiendo al final de unos ingresos adicionales llegado el momento de la jubilación.

—¿Mejor planes de pensiones o fondos de inversión?

—Tanto los planes de pensiones como los fondos de inversión nos permiten canalizar nuestro ahorro, pero su fiscalidad es diferente y también difiere su liquidez. Lo que distingue a los planes de pensiones es que cuentan con importantes ventajas fiscales. Las aportaciones realizadas implican una reducción en la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) que puede llegar a suponer un ahorro fiscal de hasta el 45 % de las aportaciones realizadas en el año. Pero cuentan con una mayor iliquidez, puesto que no se puede recuperar hasta que hayan transcurrido diez años desde la primera aportación, realizada a partir de enero de 2015. Si bien, adicionalmente, existen otros supuestos de cobro anticipado de la prestación: en caso de incapacidad permanente o fallecimiento (por los herederos), desempleo prolongado, enfermedad grave o desahucio de la vivienda habitual. Además, este año también existe la posibilidad de disponer del dinero aportado a planes de pensiones en caso de desempleo o cese de actividad derivados de la situación de crisis sanitaria ocasionada por la Covid-19.

Por su parte, los fondos de inversión tienen liquidez casi inmediata, en un plazo máximo de tres días, y el partícipe sólo tributa cuando realiza el reembolso de las participaciones. En este momento, se genera un rendimiento que, a efectos fiscales, tiene la consideración de ganancia o pérdida patrimonial, y que en la declaración de la renta se integra en la base imponible del ahorro.

—¿Qué tipo de plan de pensiones pueden ser mejores?

—El ahorrador puede contratar uno o varios tipos de planes de pensiones. Lo importante es que el conjunto se adecúe a su perfil de inversión y al plazo para hacerlo líquido. En Cajamar tenemos una amplia gama de planes de pensiones que se adapta a cualquier necesidad y perfil de nuestros clientes, facilitándoles la posibilidad de mejorar su ahorro previsión y beneficiarse de las condiciones de su fiscalidad.

Así, por ejemplo, tenemos la gama de Planes de Gestión Futuro Cajamar. El denominado 2050 está diseñado para personas que tengan hasta 40 años y hayan previsto jubilarse para esa fecha; también están el 2040 y el 2030. Todos ellos van ajustando los productos en los que invierte en función de la edad del partícipe. Cuanto más cerca se está de la jubilación más conservadora será la inversión.

También disponemos de planes que se adecuan en función del riesgo, la rentabilidad y el plazo hasta la jubilación, pasando de los productos más conservadores como Cajamar Dinero y Cajamar Renta Fija, a los moderados, como Cajamar Mixto I, y los más dinámicos como Cajamar Mixto II y Cajamar Renta Variable.

Nuestros planes de pensiones son gestionados por profesionales de la inversión que buscan ajustar el binomio rentabilidad y riesgo en función del perfil y la edad del ahorrador.

—¿Qué ofrece Cajamar en sus planes de pensiones?

—En la actualidad y hasta final de año, tenemos una campaña muy atractiva para quienes estén pensando ahorrar para la jubilación con tres promociones que no son excluyentes sino complementarias. Es decir que nuestros clientes ahorradores se pueden beneficiar de las tres a la vez. Así, aquellos que realicen traspasos a los planes de pensiones Cajamar Mixto, Cajamar Renta Variable y a la gama de Planes de Pensiones Gestión Futuro recibirán una bonificación en efectivo de hasta el 5 %, en función del importe traspasado.

A su vez, bonificamos en efectivo el 2 % de las aportaciones extraordinarias realizadas, abonándolas directamente en la cuenta del cliente, y ofrecemos financiación sin coste (0 % TAE) hasta un año para las aportaciones extraordinarias que realicen a los planes de pensiones Cajamar Mixto, Cajamar Renta Variable y a la gama de Planes de Pensiones Gestión Futuro, hasta un máximo de 8.000 euros.

Asimismo, ayudamos a los partícipes en su ahorro periódico bonificando con un 4% en efectivo las aportaciones periódicas mensuales a sus planes de pensiones por importe de al menos 100 euros en toda nuestra gama de planes de pensiones, realizadas durante el primer año.

—¿Es mejor ahorrar mes a mes o solo al final del año?

—Lo mejor es realizar aportaciones periódicas, ya sean mensuales o trimestrales, que una sola a final de año. De esta manera, se pueden ir neutralizando los movimientos de los mercados financieros y, por el efecto de la capitalización financiera, puede hacer que el valor alcanzado por nuestro ahorro sea mayor.