Los bancos hacen uso de las comisiones para sostener el negocio

Quien no haya encontrado en su cuenta bancaria un cargo inesperado por una comisión que resulta tan novedosa como llamativa es ya casi un ‘rara avis’ entre los clientes de cualquier banco. Ese apunte siempre es susceptible de acuerdo con el director de la sucursal. Y en muchas ocasiones la entidad accede a retirarlo tras una dura negociación. Pero de primeras, la banca lo aplica. No se trata de ningún engaño, pero sí revela la necesidad que tiene todo el sector para encontrar una fuente de ingresos que, por ahora, no le llega con los intereses de los préstamos; el BCE mantiene en mínimos el precio oficial del dinero en el 0%, y así seguirá a medio plazo. Las comisiones se han convertido en una de las palancas con las que cuentan las entidades para cuadrar sus cuentas, aunque sea a costa del cliente.

Con los resultados de 2019 de la mayor parte de las corporaciones sobre la mesa, se confirma esta realidad. El año pasado, los bancos ingresaron más de 10.300 millones de euros en comisiones netas (las que cobran menos los gastos asociados). Es prácticamente la misma cifra que la acumulada en 2018, con la diferencia de que ni Kutxabank ni Ibercaja han presentado aún los datos del último trimestre, con lo que el importe final acumulado del sector se elevará. En cualquier caso, esta partida de la cuenta de resultados se ha disparado casi un 50% con respecto a uno de los peores años de la crisis, en 2011. Fue en aquel momento cuando el sector aceleró su reconversión con las fusiones de las cajas y los procesos de reestructuración corporativa.

El proceso es imparable. «El incremento en el cobro de las comisiones es inevitable», explica Jordi Fabregat, profesor del departamento de Economía y Finanzas de Esade. «Los bancos siguen buscando ingresos por todos lados», apunta. Y, al mismo tiempo, advierte: «Todos los servicios de los que hagamos uso en un banco pueden estar sujetos a una comisión». En ese mismo sentido se expresa Nuno Fernandes, profesor de Dirección Financiera del Iese. «Disponemos como clientes de muchos servicios por los que no pagábamos, algo a lo que estábamos acostumbrados, pero ahora eso cambiará», explica.

Las políticas comerciales de cada entidad difieren por tipos de clientes, segmentos a los que se dirigen, territorios en los que operan o características de sus balances. Pero, en general, no se trata tanto de incrementar las comisiones por las operaciones del día a día, sino por lo que en el sector denominan como «las que generan valor». Esto es, las tasas que se cobran a la hora de gestionar un fondo de inversión, un plan de pensiones, un seguro de ahorro u otro similar, las posiciones en el mercado bursátil, las de productos de inversión…

Aunque de primeras un banco puede aplicar un coste asociado a un servicio (desde el ingreso en ventanilla hasta la gestión de valores), si tiene contratados otros muchos productos con el banco y sabe negociar con la oficina, posiblemente consiga que se la retiren.

Incluso son esas comisiones las que ya están provocando que los depósitos tradicionales y cuentas de ahorro le cuesten dinero a los titulares de esos productos.