Las cláusulas suelo, un mazazo judicial para el sector bancario

José María CAmarero | Madrid

Ningún banco contaba con que tuvieran que dejar de aplicar los tipos de interés mínimos que venían cobrando en sus hipotecas, porque nadie preveía un euribor incluso en negativo; ninguna entidad había tenido la pesadilla de reintegrar las cantidades cobradas indebidamente, hasta que una sentencia del Tribunal Supremo de mayo de 2013 lo dictó para algunas firmas, y otro fallo del pasado día 7 de un tribunal de Primera Instancia lo certificó para 40 financieras; y ahora, ningún grupo se plantea devolver cada uno de los euros ingresados en exceso a sus clientes por la diferencia entre el interés real de sus hipotecas y la cláusula suelo que los limitaba a la baja. La solución final dependerá del criterio que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dicte en unos meses, tras el inicio de la vista que se iniciará este martes en su sede de Luxemburgo.

La confianza inicial de la banca se ha tornado en sorpresa judicial, y alcanzaría la decepción total si la UE les da el mazazo definitivo, en doble un sentido: reputacional, pero sobre todo económico. La factura a la que podría ascender una rectificación completa de las cláusulas se aproxima a los 16.000 millones, según los cálculos de Analistas Financieros Internacionales (AFI). Esto es lo mismo que todo el sector consiguió ganar entre 2013 y 2014.

Sin embargo, la actuación de las entidades para afrontar este problema es completamente diferente. Cada firma ha optado por una vía, en modos, plazos y rectificaciones que son de lo más heterogéneo posible.

En dinero

Para cuantificar el impacto de los suelos hay que tener en cuenta lo que las firmas han provisionado hasta ahora, o han tenido que extraer de sus beneficios, con el cumplimiento de las sentencias en vigor; el coste que asumirían si el TJUE decreta la retroactividad total; y el dinero que dejarán de ingresar en los próximos años con sus hipotecas esquilmadas de intereses mínimos. La mayoría de los bancos se han dejado mucho dinero por el camino en forma de dotaciones realizadas para anticiparse a un posible impacto en el futuro; o directamente de recortes en sus beneficios anuales. Sólo Sabadell se ha resistido a retirarlas y a reservar cualquier cantidad específica. Aunque el banco está «aprovechando» para ofrecer a sus clientes cambiar sus hipotecas a tipos fijos.