Los créditos rápidos se disparan pese a exigir tipos de hasta el 22% La reagrupación de deudas, una nueva vía de asalto al mercado

«Hasta 3.000 euros. Para lo que quieras cuando tú quieras. En 24 horas. Sin papeleo, sin gastos de apertura, sin dar explicaciones». Anuncios como éste inundan la televisión, la prensa escrita e Internet, y ponen al alcance de los consumidores créditos por importes de entre 600 y 6.000 euros, con rapidez y sin apenas requisitos. Eso sí, con un alto tipo de interés que llega a alcanzar el 22%, el triple del coste medio de un préstamo al consumo. Los créditos rápidos son un producto que se han lanzado a comercializar en los últimos años los denominados establecimientos financieros, es decir, entidades que no son ni bancos ni cajas y que no pueden captar depósitos de sus clientes, sino únicamente ofrecer créditos. Datos aportados por el sector indican que estos préstamos rápidos están creciendo a un fuerte ritmo, de alrededor del 30%. Tanto que incluso grandes entidades tradicionales, como el BBVA a través de Dinero Express, el SCH a través de Crediágil o Caixa Galicia han decidido entrar también en el negocio. Advertencia El tirón es tal que el Banco de España ha decidido lanzar una seria advertencia al respecto. La autoridad monetaria recuerda que si bien estos productos ofrecen «rapidez, confidencialidad y flexibilidad para devolver el dinero», «su coste suele ser muy superior al habitual en los créditos personales concedidos a clientes con referencias previas». Apunta también que «tienen unos tipos de interés que pueden llegar a duplicar o triplicar muchos de los ofrecidos habitualmente por las entidades bancarias». Reconoce que este alto precio se aplica para poder compensar «los mayores riesgos y la mayor flexibilidad» de las operaciones. Ante esta situación, recomienda a los usuarios que, antes de recurrir a estos préstamos, comparen con otras ofertas, se aseguren de «la cabal comprensión» de las condiciones que asume y se planifiquen para no incurrir en impagos. Advertencias que suscriben asociaciones de consumidores como Adicae. «Además de aplicar tipos que legalmente se sitúan al borde de la usura, son muy agresivos cuando un pago se retrasa aunque sea 15 días, te suelen endosar una tarjeta de las más caras y funcionan por telefóno, nunca les ves la cara». La clave del éxito ¿Y por qué tienen tanto éxito pese a su elevado coste? «Las necesidades de la sociedad han cambido, por los hábitos de consumo, que hacen que se necesiten créditos de pequeñas cuantías pero con rapidez», ex-plican fen el sector financiero. Un segmento de la población que apuesta por este producto es el inmigrante, que demanda uno de cada cuatro préstamos rápidos porque se adaptan a sus necesidades, añaden. La decisión de la banca tradicional de entrar en este negocio, hasta ahora casi reservado a los establecimientos financieros de créditos, responde a la alta rentabilidad que reportan los préstamos rápidos. «Hay que tener en cuenta que cobramos tipos más altos pero también tenemos el mismo coste fijo, sean 600 euros, 6.000 o 50.000. Y el beneficio no es el mismo», explican fuentes de las entidades financieras. Coincidiendo con el alto nivel de endeudamiento de las familias españolas, y con los tipos de interés al alza, el otro producto estrella de los establecimientos financieros de crédito es la refinanciación de deudas. Es decir, todos los préstamos pendientes que tenga un cliente se reunifican en una única cuota, que generalmente resulta más baja que la suma de las antiguas. El resultado es que un particular con hipotecas y préstamos pendientes por valor, por ejemplo, de unos 130.000 euros, que deba hacer frente a una cuota mensual de más de unos 1.000 euros, verá reducirse el pago mensual a poco más de 600. ¿Dónde está el truco? Los establecimientos financieros hacen un estudio de la situación de cada cliente y cambian los préstamos por un único crédito, a un plazo de unos 25 años y con un tipo reducido, de poco más del 3%. Pero estos establecimientos son meros asesores, que cobran una comisión (normalmente un porcentaje del préstamo), pero quien asume el crédito es una entidad tradicional, un banco o caja nacional o extranjera. Según uno de estos establecimientos, los clientes que acuden a esta oferta son familias de un nivel econó-mico medio o bajo («aunque hay de todo») que llegan con dificultad a final de mes. «La refinanciación es buena porque alivia la situación de clientes muy ahogados financieramente. Pero estos establecimientos cobran comisiones que pueden superar los 3.000 euros por un servicio que seguramente le dará su banco de toda la vida. Incluso asociaciones como nosotros hacemos esos estudios de forma gratuita», explica un portavoz de Adicae. Amenazas a la economía El director gerente del Fondo Monetario Internacional (FMI), Rodrigo Rato, advirtió que el alto precio del petróleo, las tendencias proteccionistas de algunos países y la gripe aviaria son los mayores riesgos para la economía mundial. El directivo del FMI pronosticó que los elevados precios del crudo se van a mantener en el medio plazo, por lo que, dijo, los países se deben «adaptarse a precios altos de la energía», lo que requiere que el consumidor «sea consciente» de que debe pagar más. Rato, quien se encuentra en Acapulco para participar en la LXIX Convención Bancaria de México, advirtió que otro riesgo es la evolución de los desequilibrios mundiales ligados a las diferencias entre el ahorro y la inversión entre los países. A este respecto, indicó que puede ser «un serio problema para la economía mundial» si se reducen los flujos de financiación del déficit de EE.UU., por lo que instó a ese país a «aumentar su tasa de ahorro interna», y a Europa y a Japón, a tener «una posición más importante».